아파트 후순위 담보대출 한도 금리

후순위 담보대출은 선순위 담보대출을 보유한 상태에서 추가로 대출받는 것을 말합니다. 추가담보대출 또는 2순위 담보대출로 불리기도 합니다. 여기서 순위의 개념은 대출받은 개인이 파산하게 된 경우 담보를 청산했을때 돈 받을 순위를 말합니다. 후순위 채권의 후순위도 같은 개념입니다.

 

대출을 받은 사람이 대출금을 값지 못한 경우 돈을 빌려준 금융기관은 대출금을 회수하기 위해 담보물건을 경매나 매매로 처분하게 됩니다. 이때 선순위로 대출을 실행한 금융기관은 가장 먼저 대출금을 회수할 수 있는 권리를 갖게 됩니다. 후순위는 그다음으로 자칫하면 대출금을 회수하지 못할 가능성도 있습니다. 이런 리스크가 있기에 선순위보다 후순위가 대출금리가 다소 높은 편입니다.

 

시세 5억하는 주택을 담보로 2억을 대출받았는데 5천만원을 추가로 대출받는다면 이 추가 대출을 '후순위' 대출로 부르게 됩니다. 하나의 담보로 여러번의 대출을 받을 수도 있습니다. 그럼 아파트 후순위 담보대출에 대해 자세히 알아보겠습니다.

후순위 담보대출의 특징

후순위 담보대출은 앞에서 언급했듯이 금리가 높습니다. 일반 주택담보대출은 2~3% 금리가 형성되는 반면 후순위 담보대출은 3~8% 정도 입니다.

 

개인 후순위 담보대출은 LTV(담보인정비율) 제한을 받습니다. 또한 후순위 담보대출은 근저당권의 채권최고액의 영향을 받습니다.

예를 들어 투기지역내의 5억원 주택을 담보로 기존에 1원억을 대출받은경우 투기지역 LTV 40%를 적용해서 추가로 1억원을 대출받을 수 있을 것으로 보입니다.(5억 x 40%= 2억 한도)

 

하지만 기존 대출 은행의 근저당권 설정률이 130%이면 채권최고액은 1억 3천만원이 되며 채권최고액을 제외한 7천만원까지 대출받을 수 있습니다. 

 

사업자 후순위 담보대출의 경우 LTV 범위를 넘은 시세의 95~120% 까지 추가 대출받을 수 있습니다.

예를 들어 투기지역내의 5억원 주택을 담보로 기존에 2원억을 대출받은경우 투기지역 LTV 40%를 적용해서 추가대출이 안됩니다.

하지만 후순위 담보대출로 LTV 110%까지 가능하다면 최대 5억 5천만원까지 대출이 가능하며, 근저당권 설정된 채권최고액이 2억 6천원이면 2억 9천만원을 추가 대출 받을 수 있습니다.

 

후순위 담보대출이라도 LTV, DTI 한도 내에서 결정되면 선순위 담보대출과 크게 금리차이는 없으나, LTV 비율이 70~80% 이상이 되면 리스크가 커집니다. 채무자가 상환 못하게 될 경우 담보물을 경매 등에 넘겨서 1순위부터 변제받게 되는데, 만일 주택 값이 갑작스럽게 떨어지게 되면 후순위 채권자는 전액을 상환받지 못할 리스크가 있기에 후순위 채권은 금리가 높습니다.

 

LTV 비율이 높아질수록 상환해야 할 원리금이 커지기에 대출자 입장에서는 부담이 클 수 있습니다. 금리가 높을 수록 빨리 상환을 완료하는 것이 좋은데 중도상환수수료가 높은 경우 별도의 추가비용이 들게 됩니다. 금리가 같다면 중도상환수수료가 낮은 곳에서 하는 것이 유리할 수 있습니다.

 

아파트 후순위 담보대출 신청방법

LTV 범위 이상의 후순위 담보대출을 취급하는 금융기관은 저축은행과 캐피탈업체입니다. 하지만 사업자등록증이 있어야 LTV 범위 이상으로 후순위 담보대출이 가능합니다. 일반 개인은 자격이 되지 않는다고 보면 됩니다. 일반적으로 저축은행 또는 캐피탈사 등 제2금융권에서 주로 취급하고 있습니다. P2P 업체도 후순위 담보대출을 취급합니다. 후순위 담보대출 상품 몇개를 소개합니다.

 

OK저축은행 온라인주택OK론

최대 LTV 95%까지 가능합니다. 후순위대출 금리는 4%~11% 사이입니다.

사업자 선순위대출 기준금리+1.5%~9.35%

사업자 후순위대출 기준금리+2.6%~9.41%

 

페퍼저축은행 사업자주택담보대출

 

페퍼저축은행은 선순위담보대출이 있어도 LTV 최대 99%까지 추가대출이 가능합니다. 금리는 7~14% 사이입니다.

 

 

아주캐피탈 아파트담보대출

LTV 최대 90%까지 추가대출 가능합니다. 금리는 5~12% 사이입니다.

 

테라펀딩 주택담보대출

P2P업체인 테라펀딩의 주택담보대출 입니다. 최저 연 4%대이며 최대 LTV 90%까지 가능합니다. 대출 접수일부터 승인까지의 기간은 담보물의 종류에 따라 다르며 통상 3~10일정도 소요됩니다.

 

만기일시상환 방식이며, 대출금리는 평균 월 1% 정도로 후순위의 경우 조금더 높다고 보면 됩니다.